בחודשים האחרונים עלתה ריבית הפריים, אחרי שנים בהן הייתה נמוכה וללא שינוי. איך זה משפיע עליכם? חשוב מאוד להבין.

מה זה ריבית פריים?

ריבית פריים היא גורם משמעותי מאוד, בכל הלוואה שאתם לוקחים או פיקדון בו אתם חוסכים. באמצעותה, בנקים וגופים פיננסיים אחרים מתמחרים את המוצרים שלהם, מעריכים סיכונים ומקבלים החלטות.

כאשר אתם מגישים בקשה להלוואה, הריבית שמציעים לכם מבוססת ישירות על ריבית הפריים. ככל שהיא יותר גבוהה, כך תצטרכו לשלם יותר. לחלופין, ריבית גבוהה תועיל לכם, אם מדובר על פיקדון בנקאי אשר בבעלותכם.

ניתן לראות את זה בהצעה עצמה: הריבית שמוצעת לכם מיוצגת על ידי האות P (פריים) וסימן פלוס או מינוס. כלומר, אתם מקבלים ריבית גבוהה (ולעיתים נמוכה) מריבית הפריים באחוז מסוים, שקובע הבנק.

עד שנת 2017, פרסום ריבית הפריים התבצע בכל חודש. החל מאותה שנה, בנק ישראל מפרסם אותה שמונה פעמים בשנה:

• פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר – ביום שני שלפני יום רביעי האחרון של החודש.
• ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר – ביום שני השני בחודש.

בכל מקרה, זה קורה בשעה 16:00.

איך נקבעת הריבית?

ריבית פריים לא צמודה למדד המחירים לצרכן, ולמעשה מושפעת רק מגורם אחד: ריבית בנק ישראל. ריבית זו מצביעה על נקודת האיזון, במרווח בין הריבית שהבנק מקבל על כספים שהוא מלווה, לריבית שהוא משלם על כספים שהוא לווה.

על פי מה מחליט בנק ישראל? על פי המצב במשק, הריבית בשווקים מרכזיים בחו”ל, אינפלציה ועוד. את ההחלטה מקבלת ועדה, שכוללת את נגיד הבנק ומספר נציגים נוספים.

למשל, השינויים שחלו השנה בריבית בנק ישראל, הגיעו כתוצאה מעליית המחירים בעולם. בניסיון להילחם במגמה, הבנק המרכזי העלה את הריבית מ-0.1% ל-2.75% במספר פעימות.

כעת, אפשר לחזור לריבית פריים, ולהבין כיצד היא מושפעת מעלייה זו. ריבית פריים מורכבת מריבית בנק ישראל ומ-1.5% נוספים (מרווח של הבנקים המסחריים, מיד נרחיב). כלומר, ריבית פריים כרגע היא 4.25%: 2.75% ועוד 1.5%.

המרווח של הבנקים

השאלה המתבקשת היא, כיצד נקבע המרווח דווקא בשווי 1.5%, ואיך יכול להיות שהוא זהה בכל הבנקים? ובכן, זה אולי מריח כמו תיאום מחירים, אך מדובר בנתון שהתקבע במשך שנים רבות. עדיין, לכל בנק מותר לקבל מרווח משלו, אבל הם בוחרים להישאר אחידים.

האם יום אחד זה ישתנה? על פניו, זה נראה מאוד לא סביר, אבל מערכות כלכליות משתנות ומתפתחות, ואולי השיטה תעבור רפורמות או תמורות בעתיד.

בכל מקרה, בסופו של דבר המוצרים אמנם מתומחרים על בסיס ריבית פריים, אבל גם על פי משתנים אחרים. אם תבקשו הלוואה מהבנק שלכם, הוא יציע לכם ריבית בהתאם למאפיינים הכלכליים שלכם, לסוג ההלוואה ולאורך תקופת ההחזר.

“אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.”