הון נזיל: מה באמת אפשר (וכדאי) לעשות איתו / מוטי וינקלר

לסכום כסף גדול תמיד יהיו אינספור שימושים – שיפוץ, לימודים, עזרה לילדים ולנכדים ועוד – אבל לאלו מכם שמעדיפים לצבור את הכסף בצורה חכמה, למקסם בו את התשואות וליהנות משלל יתרונות יחסיים, ממתינות 3 הזדמנויות פז שכדאי לנצל עם תחילת 2021. מוטי וינקלר, מומחה פיננסים והגנות למשפחה, מסביר מהן האפשרויות המוצלחות ביותר ולמה הן עדיפות בהרבה ממה שמציעים לכם בבנק

למרות שאין דבר מפתה יותר מלהשתמש הונית בסכום כספי גדול שכרגע נמצא אצלכם בחשבון, אם תשקיעו אותו בצורה חכמה ולעיתים אפילו לטווח הקצר, תגלו שהוא יכול להיות שווה הרבה יותר. בעולם הפיננסי קיימות כמה וכמה אפשרויות לאנשים שברשותם סכומים יחסית גדולים (עשרות, מאות ומיליוני שקלים) וכל אחת מהן מציעה יתרונות מסוימים, חלקן טובות, אבל אחדות מצוינות. 

רגע, למה לא הבנק?

הבנק הוא מקום בטוח שבו אנחנו רואים את הכסף שלנו, מה שמכתיר אותו כאפיק החיסכון הפופולרי ביותר. אבל אם כל הקופות הפנסיוניות, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלנו כבר שנים לא נמצאות בו, האם הוא באמת אפקטיבי כל כך למטרה זו?

בבנק קיימות מספר אפשרויות, ולטעמי, אף אחת מהן לא יעילה מספיק: פק"מ הוא סוג חיסכון שצבירתו נהנית מריבית, אלא שכיום הריבית במשק כמעט אפסית. תוכנית החיסכון תסגור את כספכם בצד לכמה שניםבריבית נמוכה ממה שניתן להשיג כיום בשוק, שעה שהבנק משקיע אותו כראות עיניו ומרוויח במקומכם את התשואות הטובות אותם יכולתם לקבל אתם.

תיק השקעות מנוהל מאפשר לבית השקעות חיצוני לנהל עבורכם את כל ההשקעות כשהכסף נשאר בבנק על שמכם אבל מדובר במוצר נחות עם עלויות גבוהות מאוד וחסרונות רבים. גם אם אתם מנהלים את כספכם עם יועץ ההשקעות מהסניף שממליץ לכם על רכישת מניות, קרנות נאמנות ותעודות סל אחת לתקופה, זה לא ממש ניהול שוטף של ההשקעה. כל אחת מהאפשרויות הללו, הן תיק מנוהל והן תיק מיועץ, תגיע עם שלל עמלות הבנק הרגילות ועמלות נוספות כמו עמלת דמי משמרת/ ניהול לבנק, שיעור הוספה עמלות רכישה, דמי פתיחת חשבון ,עמלת קניה ומכירה תשלום מיידי של מס רווח הון בעת שינוי ועוד, מה שהופך לבלתי משתלם בסופו של דבר את שני האפיקים.

אז מה במקום?

לעומת הבנק, בשוק קיימים היום שלושה מוצרים שאפשר להגדיר כמעין תיקי השקעות במתכונת של קופת גמל: קופת גמל לפי תיקון 190, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון. בעוד שהשתיים הראשונות נמכרות גם בבתי ההשקעות השונים וגם בחברות הביטוח, האחרונה מתקיימת בחברות הביטוח בלבד. כל אחד משלושת המוצרים הללו טומן בחובו שלל יתרונות יחסיים וטובים בהרבה מכל אפשרות אחרת.

קופת גמל לפי תיקון 190 – אפיק השקעה גמיש ומשתלם

קופת הגמל לפי תיקון 190 שנקראת בקצרה גם "תיקון 190" היא קופה המיועדת להפקדות חד פעמיות  עבור אנשים מגיל 60 ומעלה, בעלי פנסיה צפויה או משולמת  של לפחותכ-4,500 ₪ (התקרה המדויקת מתעדכנת מידי שנה). קופה זו מאפשרת ליהנות ממלוא הסכום בצורה של פנסיה חודשית פטורה ממס המתווספת לפנסיה הרגילה, אך במקביל מאפשרת להשאיר את הכסף במצב נזיל למימוש בכל עת (חוץ מסכום של כ-35,000 שח הראשונים שימוסו בעת המשיכה ע"י העמית, אלא אם יוותרו ליורשים ואז יהיו פטורים ממס במשיכתם), כך שניתן למשוך אותו בכל זמן ולשלם עליו רק 15% מס  על הרווח הנומינלי (במקום 25% מס על הרווח הריאלי כמקובל בקופות אחרות).

בנוסף, ניהול הקופה מתרחש בגופים המובילים בשוק שמנהלים עשרות מילארדים של שקלים  ולכן מעבר לניהול השקעות מקצועי עם מחלקות מחקר גדולות, עמלות הקנייה והמכירה נמוכות בהרבה כיון שהם נהנים מיתרון לגודל.

לקופת הגמל לפי תיקון 190 ישנם יתרונות רבים נוספים, כמו דמי ניהול נמוכים , פיזור השקעות  רחב, אפשרות למינוי מוטבים לקופה מה שמהווה פתרון לצרכי ירושה ומתן הכספים ליורשים בעתיד. חשוב להדגיש שמינוי מוטבים בקופת גמל הוא חזק יותר מחוק הירושה ולכן היורשים הרשומים הם אלו שיקבלו את הכספים מקופה זו גם אם בירושה או לפי צו קיום צוואה נרשם שמגיע ליורש אחר.


יתרון גדול  נוסף לנושא ההורשה בתיקון 190, הינו שבמקרה פטירה לפני גיל 75, יורשיו יקבלו את הרווחים בקופה פטורים ממס ואם העמית נפטר אחרי גיל 75, יורשיו "יכנסו לנעליו " וזכאים למשיכה במס מופחת, של  15% מס ריאלי בלבד. תיקון 190 היא קופה גמישה וניידת – אפשר לעבור בין מסלולי השקעה שונים ולהגדיר אותם מחדש מבלי לשלם על המעבר. בנוסף, בהפקדת סכום גדול היא מאפשרת מתן הלוואה בתנאים אטרקטיביים ביותר.

קופת גמל להשקעה

מדובר במוצר ששב לשוק במתכונת נזילה  לפני כמה שנים והוא נחשב כיום לאפיק חיסכון נזיל, גמיש ואטרקטיבי במיוחד. קופה זו תאפשר לכם להפקיד כל סכום רצוי עד לתקרה שנתית של כ-70 אלף שקלים לאדם(התקרה המדויקת מתעדכנת מידי שנה), תוך שניתן למשוך כמה שרוצים ומתי שרוצים,להקטין או להגדיל את הוראת הקבע החודשית או להפקיד כספים חד פעמית. מי שימשוך את הכסף כקצבה בגיל הפרישה, ייהנה מהטבה מובנית הכוללת פטור ממס רווח הון (בגובה 25%). כאמור בכל קופה תוכלו להפקיד עד כ-70 אלף שקלים לאדם (פר ת.ז), כך שאפשר לחסוך בה גם לבני הזוג, ההורים וכל אחד מהילדים ולצבור סכומים משמעותיים ביותר.  

כאן גם דמי הניהול זולים יותר בהשוואה לכל תיק השקעות אחר. תוכלו להפקיד כמה שתרצו, לעבור בין מסלולים וליהנות מדחיית מס – כל עוד הסכום נמצא בקופה ולא נמשך לחשבון העו"ש. תשלום המס במשיכה מוקדמת יתבצע רק ביום המשיכה, להבדיל מהבנק שבו כל שינוי או מעבר בין מסלולים כרוך בתשלום מס רווח הון במקום.

פוליסות חיסכון (פוליסה פיננסית)

המוצר השלישי והמוצלח איננו מנוהל בבתי השקעות, אלא בחברות הביטוח השונות. למרות השם "פוליסה" אין במוצר שום אלמנט ביטוחי בפועל והוא דומה מאוד לקופת הגמל להשקעה: אפשרות להפקדה חד פעמית, להפקדות שוטפות, למשיכה מתי וכמה שרוצים. ההבדל המרכזי בין שני המוצרים הוא התקרה: בעוד שלקופת הגמל להשקעה ישנה תקרה של 70 אלף שקלים לאדם מידי שנה, לפוליסת החיסכון אין תקרה כלל ואפשר להפקיד בה כמה שרק תרצו. ניהול הכספים הוא אקטיבי וגמיש, קיימת גם כאן גם הטבה של דחיית מס והעלויות נמוכות יחסית לחלופות בבנק.

פוליסת החיסכון כוללת גם זכאות לפטור ממס רווח הון לאנשים שנולדו בשנים 1948 ומטה (סעיף 125ד' לפקודת מס הכנסה). הטבה זו תינתן לאדם בודד עד לתקרה של כ-13 אלף שקלים בשנה, או לזוג עד לתקרה של כ-16 אלף שקלים בשנה. זוהי אפשרות מצוינת לאנשים שכבר הגיעו לגיל המאוחר ומעוניינים לנהל  את הונם, ליהנות מהטבות מס המגיעות להם מהמדינה ולהמשיך להתקיים בכבוד.

מה אוכל לעשות בעבורכם?

אם אתם לא בטוחים היכן או איך כדאי לנהל את כספכם ומתלבטים בנוגע למוצרים והאפשרויות השונות, אני מזמין אתכם להיפגש איתי ולקבל תשובות טובות ומקצועיות לכל שאלה בשפה פשוטה וברורה. יחד נוכל להעריך את מצבכם הפיננסי תוך התחשבות בגורמי המיסוי, ההגבלות והאפשרויות שמציעה כל אחת מהאלטרנטיבות ולמצוא את המסלול האופטימלי והמטיב ביותר בהתאם לכל צורך ומטרה קיימת.

* מוטי וינקלר הוא מומחה פיננסים והגנות למשפחה. בעל תואר M.B.A במנהל עסקים עם התמחות במימון, מורשה משרד האוצר כסוכן ביטוח פנסיוני, בוגר קורס מתכננים פיננסי בינ"ל((CFP ובעל רישיון (מותלה) לשיווק השקעות מהרשות לניירות ערך. בעל ניסיון עשיר של כ-18 שנים בתחום הפיננסי והפנסיוני – בעברו חבר פורום ההנהלה הבכיר של בית ההשקעות מיטב דש, ניהל והקים את ערוץ ההפצה הישיר, מחלקות השימור, המכירות ולקוחות VIP של בית ההשקעות. ליצירת קשר עם מוטי וינקלר לחצ/י כאן.

** האמור לעיל וכל המידע המופיע באתר הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור על ידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. פוליסות ביטוח כפופות לחיתום הנקבע על ידי חברת הביטוח, התנאים המלאים והקובעים הם התנאים שמופיעים בפוליסות הביטוח עצמם ומופיעים באתרי חברות הביטוח השונות ט.ל.ח.

הבנק הוא מקום בטוח שבו אנחנו רואים את הכסף שלנו, מה שמכתיר אותו כאפיק החיסכון הפופולרי ביותר. אבל אם כל הקופות הפנסיוניות, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלנו כבר שנים לא נמצאות בו, האם הוא באמת אפקטיבי כל כך למטרה זו?

2 thoughts on “הון נזיל: מה באמת אפשר (וכדאי) לעשות איתו / מוטי וינקלר”

  1. נשמע שהכותב משווק את המוצרים עליהם כתב…במיוחד את פוליסת החיסכון….גם תיק מנוהל מיועץ יכול להתאים. השאלה מה אופי הלקוח, צפיות התשואה של, רמת סיכון ואצל מי הכל מנוהל.אם זה בבית חרושת או במקום שנותן יחס אישי ומקצועי

    1. לא מבין מה אתה רוצה לומר בתגובתך, הוא כתב מקצועי ולעניין וציין שהוא משווק את המוצרים.
      בעניין מה שכתבת בתגובה תיק מיועץ הוא לא מנוהל יש הבדל גדול בקבלת החלטה על רכישה או מכירה.

      יחס אישי מקבלים מהסוכן שבוחר איתך את התכנית ולא ממי שמנהל לך את ההשקעות ונמצא מול מחשב כל היום..

השאר תגובה

אתר זה עושה שימוש באקיזמט למניעת הודעות זבל. לחצו כאן כדי ללמוד איך נתוני התגובה שלכם מעובדים.